La virtualización del dinero, la identidad digital, los datos abiertos y las tecnologías de blockchain tendrán un impacto significativo en el futuro del comercio y el movimiento de dinero.
En la pasada edición del Fintech Nexus LatAm 2022, Visa reveló las cinco tendencias globales relacionadas con el futuro del movimiento de dinero, que redefinirán el mundo de los pagos y el comercio en los próximos 5 a 7 años, impactando la dinámica de la banca, las compras y del dinero.
De acuerdo con la investigación dirigida por el Centro de Innovación de Visa en América Latina y el Caribe, que incluyó una extensa variedad de informes, más de 100 tendencias en macroeconomía, geopolítica, comportamiento y tecnología, y entrevistas a expertos, las 5 megatendencias reflejan cómo la virtualización del dinero, la integración de la identidad digital y las finanzas abiertas, y diversas tecnologías innovadoras habilitarán nuevas formas de intercambiar valor, transformando así el comercio en espacios abiertos e hiperintegrados e impulsando un ecosistema financiero descentralizado que requerirá una mayor interoperabilidad y flexibilidad entre los actores de la industria.
Las 5 tendencias que transformarán los pagos y el comercio durante el 2023 y en adelante son:
1. Interoperabilidad: la clave para experiencias de movimiento de dinero flexibles y fluidas
La fragmentación continua y acelerada del ecosistema de pagos requerirá una mayor interoperabilidad y flexibilidad para tener éxito como red de pagos. Con más formas que nunca antes para pagar y recibir pagos, y con empresas BigTech, plataformas de redes sociales y super apps dominando cada vez más áreas de las finanzas, están emergiendo nuevas maneras multidimensionales de comercio, tanto en el espacio físico como en el digital. La proliferación de las monedas digitales como las criptomonedas, criptomonedas estables (stablecoins) y CBDC, el dinero también se transforma en una entidad inteligente, programable y cada vez más virtual que está dando lugar a nuevos mecanismos de intercambio de valor. Con estas opciones, garantizar la interoperabilidad entre plataformas y nuevas formas de dinero será fundamental para crear experiencias de pago fluidas y ampliamente aceptadas. Se ve el surgimiento de nuevas formas de procesar pagos; por ejemplo, se explora cómo habilitar la interoperabilidad entre redes de blockchain para posibilitar el intercambio de monedas digitales a través de nuestro nuevo protocolo Canal Universal de Pagos. Los rieles de Pago en Tiempo Real (RTP) también están rápidamente ganando impulso, con 56 países que ya tenían habilitados rieles RTP en 2020 vs. 14 hace 6 años[1].
2. La identidad digital, impulsada por los datos abiertos, reducirá la necesidad de que hayan terceros que nos den confianza en el ecosistema lo cual creará nuevas oportunidades para pagos más seguros
En la medida en que se avanza hacia un ecosistema de finanzas más abierto y transparente, la evolución de la banca abierta para convertirse en finanzas abiertas y, eventualmente, en una economía de datos abiertos, abrirá el camino a soluciones de identidad digital unificadas —públicas y privadas— creando así nuevas oportunidades para realizar pagos más seguros, y convirtiendo a la identidad en el pilar central del ecosistema del dinero y comercio. En este contexto, las compras y los pagos estarán vinculados a la identidad digital; es decir, "nosotros" nos convertimos en la billetera y la manera en que se compra cosas estará vinculada a la identidad biométrica y digital. Y a medida que el mundo de las finanzas se conecta cada vez más a través de las APIs, se recolectará más información sobre uno como individuo, lo que permitirá que los servicios de identidad se vuelvan más robustos.
3. La preponderancia de datos impulsará experiencias de pago automatizadas, continuas y personalizadas
En el futuro, cada experiencia estará impulsada por datos y por el comercio contextual, lo que permitirá a las personas comprar lo que sea qué estén haciendo y en cualquier momento del día, así estén cocinando, viendo redes sociales o yendo al trabajo. En este contexto, los flujos de datos continuos y en tiempo real crearán oportunidades para hiperpersonalización, de modo que las marcas puedan usar lo que saben sobre el consumidor para adaptar sus propuestas de compra a sus preferencias individuales.
4. Tecnologías revolucionarias como Web3 y el Metaverso habilitarán nuevas formas de intercambiar valor
A medida que la vida se vuelve más digital, se han dado muchos avances en ecosistemas y aplicaciones Web3 habilitadas por blockchain con consumidores que se muestran deseosos de nuevas experiencias digitales basadas en tecnología de blockchain, recompensas en tokens y NFT. Se ve un aumento en experiencias digitales más inmersivas y en el intercambio de bienes digitales, desde bienes físicos que se están digitalizando (ropa, libros, etc.) hasta una categoría totalmente nueva de bienes digitales que todavía no existen (economía del metaverso: metacentros comerciales, metamercados, metaoficinas, etc.). En este segmento del metaverso emergente (Gartner estima que 25% de las personas pasarán al menos una hora al día en el metaverso para el 2026[2]), habrá más demanda de habilitar una economía de bienes digitales y de establecer soluciones de identidad digital que den más control a los usuarios. Esto abrirá el paso a nuevas oportunidades de comercio (como Direct-to-Avatar [Directo al Avatar] o D2A) y a nuevas maneras de intercambiar valor.
5. Nuevos modelos de negocio = empoderamiento financiero para nuevos segmentos
Con la digitalización de activos no líquidos físicos (por ejemplo, bienes inmuebles, emisión de boletos de aerolíneas, movimiento de dinero en cadenas de suministro), surgen nuevos modelos de negocio que están extendiendo el empoderamiento financiero a segmentos emergentes como la economía de los creadores. Con el crecimiento de un ecosistema digital, se percibe el crecimiento de los microemprendimientos: la economía gig, la economía de los creadores y la economía colaborativa. Los creadores también están impulsando una revolución en el comercio digital y la cultura al producir contenido que entretiene, atrae y educa a comunidades en línea de nuevas maneras poderosas. De hecho, se espera que el comercio social, el cual incluye trabajos impulsados por creadores, alcance los $1.2 billones de dólares en ventas proyectadas para el 2025[3]. Por eso, ofrecer a los creadores herramientas financieras y de pago sólidas como pagos casi en tiempo real a través de Visa Direct será fundamental para atender a esta creciente categoría de pequeñas empresas.
Vanesa Meyer, líder de Innovación, Visa Américas, señaló que todas estas tendencias están interconectadas y son parte de un ecosistema de posibilidades, donde un cambio en cualquier elemento individual tiene consecuencias para toda la red. Así, estas tendencias representan las fuerzas impulsoras que determinarán el camino a seguir en el mundo de la innovación en pagos.
Por su parte, Romina Seltzer, líder de Productos e Innovación para Visa América Latina y el Caribe, señaló que las 5 tendencias apuntan a un ecosistema de intercambio de valor más fluido, invisible y abierto que desbloqueará el poder del dinero digital para la sociedad y los seres humanos. "el mundo está llegando a un punto de inflexión en donde el dinero, los pagos y la seguridad están adquiriendo nuevas formas que cambiarán significativamente la naturaleza del comercio y las finanzas con implicaciones de gran alcance para los consumidores, empresas, bancos y gobiernos”.