La integridad del sistema de pensiones mexicano sigue siendo la gran cuenta pendiente: aún existe una tasa alta de informalidad en el país y la comunicación hacia cuentahabientes del Sistema de Ahorro para el Retiro sigue estando por debajo del promedio en el mundo.
Hace unas semanas se publicó el Índice Global de Pensiones de Mercer 2022, en colaboración con el CFA Institute, el cual analiza y califica los sistemas de pensiones de distintos países en todo el mundo. Entre ellos, México.
El índice se publica de forma anual y es el reporte más prestigioso para el análisis de sistemas de pensiones en todo el mundo.
Se divide en tres subíndices principales:
- Adecuación: mide qué tan buenos son los ingresos y beneficios que provee el sistema de pensiones.
- Sostenibilidad: calcula qué tan viable es mantener cada uno de los sistemas de pensiones en el largo plazo.
- Integridad: califica la calidad de la regulación y administración de los sistemas y planes privados de pensiones, así como la comunicación a cuentahabientes.
El estudio consideró 28 preguntas distribuidas en estos tres subíndices, cada una calificada del 0 al 10 dependiendo de la situación particular de cada país.
Comentario sobre México
México es el país que más puntos subió comparado con el año pasado: pasamos de un puntaje global de 49.0 en 2021 a 56.1 en 2022. Esto nos colocó en el lugar 29 de 44 —comparado con 37 de 43 el año pasado— en el ranking de los países analizados. En general, un muy buen avance.
¿A qué se debió esta subida en el puntaje? Principalmente, al incremento en la tasa neta de reemplazo proyectada de las personas con ingresos de hasta 4 salarios mínimos (aprox. 21 mil pesos): a raíz de la reforma de pensiones aprobada en 2020, el incremento en el porcentaje obligatorio de aportación para el retiro aumenta el monto de las pensiones esperadas, lo cual impactó positivamente en la adecuación de las AFORES.
Y justamente, adecuación fue el subíndice donde México particularmente mejoró en este año:
También mejoró la sostenibilidad del sistema de pensiones, aunque tuvo un aumento discreto en el año. La reforma de pensiones tuvo un impacto tanto a favor como en contra en este subíndice: por un lado, aumentarán las contribuciones obligatorias a las AFORES (de 6.5% hasta 15% en algunos casos), pero también disminuyeron las semanas necesarias para obtener una pensión (de 1,250 a 750 en 2021, llegarán hasta 1,000 en 2030).
En general, parece que el reporte toma también como positivos los cambios en la reforma para su perdurabilidad en las décadas siguientes.
¿Qué falta por hacer?
La integridad del sistema de pensiones mexicano sigue siendo la gran cuenta pendiente: aún existe una tasa alta de informalidad en el país y la comunicación hacia cuentahabientes del Sistema de Ahorro para el Retiro sigue estando por debajo del promedio en el mundo. México obtuvo la tercera peor calificación del ranking en este rubro en 2022.
Algunas de las recomendaciones principales del estudio para el sistema de pensiones de México fueron aumentar la comunicación requerida de los administradores de planes de pensiones a cuentahabientes, hacer que al menos una parte de los recursos de los planes de privados de pensiones deban ser tomados como flujo (en lugar de retiro total) e incrementar la cobertura de ahorro para el retiro entre personas que no cotizan al sistema público de pensiones (o sea, al IMSS).
Planes Personales de Retiro, la alternativa para mejorar el sistema de pensiones
El reporte del Índice Global de Pensiones de este año reafirma la necesidad de mejorar la cobertura y calidad de opciones para el ahorro de retiro en México, y una opción son los Planes Personales de Retiro.
Estos son una cuenta deducible de impuestos, ideal para complementar la pensión qué otorga tu AFORE o para crear un ahorro de retiro para freelancers e independientes.